住宅購入における資金計画と住宅ローンの選び方

住宅購入における資金計画と住宅ローンの選び方

家を購入することは人生にとっての一番の大きな買い物です。

そのため、理想の家を建てたい、失敗したくないという気持ちは誰でもあるかと思います。

その家を建てる前に重要なことは資金計画の立て方です。

この資金計画を誤ってしまうと、せっかく理想の家を建てたとしても破綻しかねません。

そうならないためには、住宅の資金計画をじっくり考えることが必要で、まずは今後の家族のライフプランを検討します。

家を購入することがゴールではなく、スタートラインに立ったにすぎません。

今後、何十年も続く住宅ローンを返済しながら、子育てなどの様々な出費が発生します。

そのような出費を想定しながら資金計画を立てていきましょう。

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頭金ゼロは危険大

最近は頭金がなくても、購入物件価格の100%の融資を受けることができる金融機関が出てきているようです。

しかし、頭金がなくある程度まとまった金額を支払わなければ、その後、数十年にも及ぶ住宅ローンの返済をしていくことは難しいのではないでしょうか。

家を購入してからがスタートラインと言いましたが、長く住み続けていく上で修繕費や固定資産税もかかり、車などの購入もあるでしょう。

理想は住宅ローンを返済しながらでも、できる限り貯金ができることですが、実際には家計が回らなくなるケースもあるため、できればある程度の頭金を用意し、毎月にかかる出費や返済期間を短くすることがリスク軽減につながります。

頭金はコツコツ貯める

住宅を購入する場合、予想もしない出費が発生することがあります。

そのため、上記でも述べたように、自己資金となる頭金はなるべく多く用意しておくことが重要になってきます。

とはいっても、自己資金はそう簡単には貯まらないため、どのように貯めていくかがポイントになりますが、積立定期預金がオススメといわれています。

会社によっては財形貯蓄がありますので、この制度を利用することを検討してみましょう。

オススメの理由は、給料から天引きされる形で貯蓄されるため、また、貯金を引き出しにくいということです。

将来的な収入について

資金計画する際に気を付けるべき点は、現在の収入が将来的に維持できるのかということです。

例えば、共働きの夫婦の場合ですと、奥さんが出産することも想定しなければなりません。

それに伴い、退職するか、育児休暇を取るのか等、いずれにしても収入が減るケースもあります。

そうなった場合、住宅ローンの返済額も変わってきますので注意が必要です。

金利の低い住宅ローン

住宅ローンはなんといっても、金利が安いものを選ぶのが常識です。

最終的には借り入れるタイミングの金利で決まりますが、金融機関等を毎月チェックし、大よその数字の変動傾向を見ていれば、どこがいいのかわかってきます。

また、期間限定で金利を大幅に下げる期間もあるため、この優遇時期を待ってみるのもいいかもしれません。

最近ですと金利が安いネット銀行が住宅ローンを扱ってきているためオススメです。

自分に合った住宅ローン

金融機関によりますが、通常の住宅ローンよりも金利の低い特別優遇金利をやっているところがあります。

そのケースで多いパターンは、給与の振り込み口座を持っている場合や、融資の際に新規で口座を開設する場合です。

また、地方公務員の場合は地元の銀行や信用金庫で、会社員の場合は会社が提携しているメインバンクで融資を受けると優遇してくれるパターンです。

住宅ローンのシミュレーション

住宅ローンで契約時にかかる費用は借入額で決まります。

これは金融機関によって算出方法も変わってきますので、どこの住宅ローンにすれば一番得になるかは自分で計算するしかありません。

計算するといっても各社、借り入れたい金額や返済期間等を入力すれば、簡単に試算ができるシミュレーションがあります。

もちろん無料で利用できるため、同じ条件でいろいろな会社のシミュレーションを試してみましょう。

ネット銀行の住宅ローン

ネット銀行の場合、街でよく見かける店舗型の銀行とは異なり、住宅ローンの金利や手数料が安く抑えられます。

わざわざ銀行に足を運ぶ必要がなく、ネット上ですべて済ますことができるためオススメです。

長年に渡り返済し続ける金利が0.1%でも安ければ、最終的な出費はかなり抑えられます。

また、保険料や団体信用保険など、繰り上げ返済の手数料も必要がない場合も多いため、メリットとしては多く、反面、通常の銀行に比べ、審査レベルが厳しめかと思います。

特に自営業の人は審査のハードルがグッと上がり時間もかかるようですが、会社勤めの人であれば、会社の規模や安定度、勤務年数などで若干甘くなるようです。

無理なボーナス返済はさける

住宅ローンの返済期間を少しでも短く、また、月々の返済額を軽減するため、ボーナス払いでの返済額を多く設定する人がいますが、それはおすすめできません。

ボーナスは景気により変動しますので、減額になったり、出ないという最悪のケースもあり得ますので、一気に家計が苦しくなります。

そうならないためには返済のバランスを考える必要があります。

例えば、月々返済できるローンを組んだうえで、無理のないようボーナス払いを組み込み、返済期間を短縮することです。

無理のない返済プランで家計を圧迫させず、仮にボーナスが減ってしまっても、月々の返済パターンに戻すこともできるためリスクはなくなります。

くれぐれもボーナスありきでの返済プランはさけましょう。

マイホームを検討している方は必見!

マイホームを検討している方は必見

家を建てるということは、人生において一番高い買い物だと思います。

それだけに、家づくりは失敗したくないという不安や悩みがあるのではないでしょうか。

例えば、

  • 家を建てても住宅ローンを支払っていけるか
  • 生活がしずらい間取りになってしまわないか
  • 希望の予算でこだわりの家を建てられるか
  • 立地のいい土地がなかなか見つからない

など、悩みであったり希望は尽きることがありません。

そしてなんといっても、「少しでも安く済ませたい」というのが本音ではないでしょうか?

ハウスメーカー、工務店、設計事務所など、住宅業者はたくさん存在します。

その中から『自分たちが思い描く理想のマイホームづくり』をどこにお願いするのか、不安を解消し、少しでも安く良い業者を見つけるにはどうすればいいのかをお教えします。

住宅業者によって価格が異なる

まず、家を建てる前の流れとして、事前に頭に入れておきたいポイントが2つだけあります。

1つ目は、住宅業者によって価格の設定が異なるということです。

家の内訳を大まかに分けますと、

  • 間取り
  • 外壁と屋根
  • 内装とデザイン
  • 設備(トイレ、キッチン、お風呂、冷暖房など)
  • 収納設備
  • 住宅性能(耐震・免震、ZEH(ゼロエネルギー住宅)、断熱など)

このような内容がありますが、各項目の金額の差を一つずつ比較していくと、合計で数百万円もの価格差が出てきます

自分たちのプランに合った業者を選ぶ

家づくりにおいてとても重要なことが次の2つ目です。

住宅業者によって価格設定が違うため、自分たちのプランにマッチする業者選定が必要不可欠になります。

例えば、以下のように、自分たちの要望によって業者が変わってくることを念頭に入れておくことが大切です。

この項目だけではなく、それぞれの業者には得手不得手がいくつもあります。

どこの業者にお願いすべきなのか迷いますが、ここを間違えると後悔することになるので、慎重に検討する必要があります。

実際に工務店とハウスメーカーの場合を例に挙げてみます。

工務店に依頼した場合

具体的なケースとしては、安さを重視するため、工務店にお願いするパターンが多くあります。

工務店の安さの秘密は、そこまで複雑でない間取りや、必要最小限にとどめた建材・設備などが要因として挙げられます。

つまり、オリジナリティー溢れる間取り設計や自分たちの要望を100%加味していくと、当初の予算よりも大幅にオーバーしてしまい、いきなりハイコストの家となってしまいます。

これでは、工務店にお願いする意味がなくなってしまいます。

もちろん、予算はあまり気にしないということであれば、ハウスメーカーよりも融通がきく工務店の選択はいいかもしれません。

ハウスメーカーに依頼した場合

その一方、ハウスメーカーに依頼した場合はどうでしょうか。

ハウスメーカーのいいところは、長年培ってきた実績とノウハウがあるため、様々なデータをもとに、新しい技術の導入や生活動線(間取り)などを研究しつくしています。

言い方を変えると、間取りをフルオーダーで設計・変更することはできませんが、自分たちの思い描く間取り(プラン)が必ずあるということです。

工務店と比べると建築実績数が桁違いに多いため、ハウスメーカーはどのような間取りが理想なのか、考え抜かれたプランを提供してくれます。

つまり、無駄がないため、追加で何かをプラスしたり変更する必要がなく、余計な出費がかさむことがないということです。

理想の住宅業者を探すにはどうするの?

例えば、ハウスメーカーといっても、大和ハウス、積水ハウス、住友林業、ヘーベルハウス、セキスイハイムといった、誰もが一度は聞いたことのある大手から、中堅クラスでも、住友不動産、クレバリーホーム、ミサワホーム、東急ホームズ、ヤマダホームズなど多く存在します。

また、地元に根付いた工務店ともなれば、ハウスメーカー以上に数が存在します。

そのため、各業者に個別で連絡して資料請求したり、自分たちの建てる家の要望を伝えるのはとても非効率なんです。

それが簡単な方法で、最適な業者を探すことができる方法があるんです。

その方法というのが、一度の問合せで複数の業者にアプローチできる「一括比較サービス」を利用することです。

自分たちがイメージしている間取りや土地探しまで、大よその予算を入力していくだけで、その内容に対応したハウスメーカーや工務店に一括で問合せすることができます。

夏や冬ですと展示場に行くことが億劫になりますし、特に営業マンにつかまってしまうと、何社も回ることができず、じっくり検討することもできません。

「一括比較サービス」であれば、一回の問合せだけで複数社の情報がまとめて入ってくるため効率がいいのです。

そして、その手に入れた情報というのは、最強の武器にもなります!

例えば、仮見積りのような情報を手に入れた場合、他社との比較ができるため、どこにお願いすれば安くすむか一瞬でわかります。

それに、どの業者も嫌う「相見積もり」というものがありますが、それに近い情報を手に入れることができるため、他の業者との交渉や、値引き・オプション追加などで有利に進めることができるのではないでしょうか。

無料の一括比較サービスを使ってみる

使い方はすごく簡単で、必要情報を入れるだけで、地元の工務店や大手のハウスメーカーに一括で依頼することができます。

  • 最適な間取りプラン
  • 効率のいい資金計画
  • 立地のいい土地探し

これらが無料で、しかもたったの3分程度で比較が可能です。

また、自分たちが希望とする内容を要望欄に詳しく記載することで、以下のような間取りの提案が貰えたりもします。

タウンライフ家づくりで貰えた間取り

今まさに家を建てたい方、まだ情報収集の段階でじっくり検討したいという方でも、無料で利用することができます

希望するLDKの間取りや住宅タイプによっては、数百万円もの差が出ることもあるので驚くと思います。

各ハウスメーカーからの資料比較で、最もお得で価値ある提案を選ぶ!

これは家を購入するにおいて大切なことで、複数社のハウスメーカーを同じ条件・予算内でしっかり比較することが重要ということです。

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